理財(cái)，不僅是成人必備的課程之一，對(duì)于孩子，也是不可或缺的。從小塑造子女的正確財(cái)務(wù)觀和金錢(qián)觀，會(huì)成為他未來(lái)路上事業(yè)、生活的好幫手。

　　焦點(diǎn)述說(shuō)：

　　如何和孩子談理財(cái)

　　記得有年去美國(guó)探親，從小在美國(guó)長(zhǎng)大的ABC小侄女帶作者到向往已久的迪斯尼樂(lè)園玩。 當(dāng)時(shí)有點(diǎn)像劉姥姥進(jìn)大觀園，美國(guó)的地大物博就連迪斯尼樂(lè)園附設(shè)的停車(chē)場(chǎng)都大到令人驚訝，一座可停上萬(wàn)輛車(chē)的停車(chē)場(chǎng)，停好車(chē)后還有接車(chē)載客到樂(lè)園門(mén)口。由于停車(chē)場(chǎng)實(shí)在太大，車(chē)停好后，小侄女隨手拿出小本子和鉛筆，把車(chē)子位置的代號(hào)記下來(lái)，她說(shuō)，如果不記下來(lái)，到時(shí)候找不到車(chē)可就麻煩了！確實(shí)，后來(lái)作者在美國(guó)生活的那段時(shí)光，常有時(shí)忘記停車(chē)位，找車(chē)找得滿(mǎn)頭大汗。

　　美國(guó)的小孩有些地方比華人小孩獨(dú)立。作者的小侄女，從上小學(xué)起，就自己洗衣服、做早餐，帶妹妹坐校車(chē)上學(xué)。她隨身都帶著小本子，記帳或記一些事情。

　　如今，小侄女已經(jīng)長(zhǎng)大成為婷婷玉立的少女，在西雅圖讀大學(xué)，最近回到臺(tái)灣玩，她說(shuō)臺(tái)灣的東西好貴，一樣都不敢買(mǎi)，盡管親戚要送她些禮物，小侄女都婉拒，很替人著想。

　　作者的小侄女，從來(lái)不亂花錢(qián)，盡管家庭比較富裕。小侄女這么有教養(yǎng)、這么替人著想，完全是從小的生活和家庭教育有關(guān)，從小就養(yǎng)成記帳和節(jié)儉的美德。她深知父母賺錢(qián)不容易。相較時(shí)下的草莓族、月光族，有這樣的小侄女，讓作者感到很驕傲。

　　言教不如身教，理財(cái)是人生重要的一環(huán)，但很可惜的是，我們的教育竟然從不教導(dǎo)孩子如何理財(cái)。因此，這個(gè)重責(zé)大任自然要由父母扛起，教孩子從小養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，給他們一本小簿子，要他把花的錢(qián)、拿到的零用錢(qián)都一五一十的記下來(lái)，然后再告訴他們，何者當(dāng)用、何者不當(dāng)用，告訴他們節(jié)儉是美德。這樣孩子長(zhǎng)大了，才會(huì)像作者的小侄女一樣懂事。

　　作者建議，從小朋友上小學(xué)起，做父母的就要開(kāi)始注意他們對(duì)錢(qián)財(cái)?shù)膬A向和態(tài)度。給零用錢(qián)的同時(shí)，也給他們小本子，要他們把每筆零用錢(qián)記下來(lái)，而且每筆花費(fèi)也要記下來(lái)。父母偶爾帶孩子買(mǎi)買(mǎi)玩具，就要機(jī)會(huì)教育，要求他們用平時(shí)存下的零用錢(qián)來(lái)買(mǎi)，不要太大方的直接就掏錢(qián)買(mǎi)給他們。

　　父母這樣做，不是小氣，而是要讓孩子知道物質(zhì)得之不易。

　　也許孩子看中了某件玩具超出了手上有的零用錢(qián)結(jié)存，父母也可以用借貸的方式，表明先借不足的差額，要孩子們用以后節(jié)省下來(lái)的零用錢(qián)還回差額。

　　有借有還，再借不難，這句話絕對(duì)適用親子理財(cái)，父母不是孩子們需索無(wú)度的金庫(kù)，千萬(wàn)別養(yǎng)成孩子錢(qián)來(lái)伸手的壞習(xí)慣。

　　推動(dòng)搖籃的手親子理財(cái)由媽媽做起

　　A先生與B太太是對(duì)白領(lǐng)上班族夫妻，兩個(gè)人成天忙于工作，難得有時(shí)間休閑。家中唯一的小朋友剛讀小學(xué)一年級(jí)，就由鄰居阿姨照顧，A先生一家真正的親子互動(dòng)時(shí)間往往得到晚上八、九點(diǎn)才開(kāi)始，小朋友反而和鄰居阿姨比較親，A先生和B太太也很無(wú)奈。

　　A先生的情況很普遍，夫妻兩人都上班才能支付高昂的生活支出，難免疏于照料小朋友，家庭教育和學(xué)校教育往往無(wú)法串連，唯一的聯(lián)系方式就是每天寥寥數(shù)語(yǔ)的家庭聯(lián)絡(luò)簿。

　　直到某天B太太接到學(xué)校老師的電話，說(shuō)小朋友在學(xué)校偷了同學(xué)的錢(qián)包去買(mǎi)零食，這才使得B太太驚覺(jué)事態(tài)嚴(yán)重。魚(yú)與熊掌不可兼得，如何在工作和教育小朋友間取得平衡點(diǎn)，是許多家庭共同的困擾。類(lèi)似A先生家庭的故事，確實(shí)發(fā)生在你我周遭，如何應(yīng)對(duì)，我的建議是，隨時(shí)隨地機(jī)會(huì)教育，尤其是媽媽得多花些細(xì)心。因?yàn)榧彝ヘ?cái)務(wù)大政，往往是在女主人手中，媽媽比較有機(jī)會(huì)對(duì)子女進(jìn)行理財(cái)或金錢(qián)使用的機(jī)會(huì)教育，當(dāng)然，爸爸也不可卸責(zé)，夫妻倆共同經(jīng)營(yíng)、塑造子女的正確財(cái)務(wù)和金錢(qián)觀相當(dāng)重要。

　　如何做呢？類(lèi)似A先生的情況，每天晚上陪小朋友一段時(shí)間，例如是睡前的床邊故事時(shí)間，仔細(xì)的父母就可以挑選一些富有意義、簡(jiǎn)明易懂，且與財(cái)務(wù)和金錢(qián)觀念相關(guān)的故事講給小朋友聽(tīng)，或是假日帶孩子出門(mén)游玩，無(wú)論是汽車(chē)加油、買(mǎi)東西都可以傳授孩子，同時(shí)教導(dǎo)當(dāng)用則當(dāng)、切勿亂花錢(qián)的觀念，讓小朋友在社交的情境下自然學(xué)習(xí)。

　　父母的角色，家庭是理財(cái)?shù)奈枧_(tái)

　　曾經(jīng)有位知名的社會(huì)心理學(xué)家賀夫曼研究出了個(gè)劇場(chǎng)理論，大概的理論內(nèi)容是指：每個(gè)人在社會(huì)上的活動(dòng)，好比是各自扮演不同角色的演員，人生是舞臺(tái)，有前后場(chǎng)之分。例如，某人在辦公室和家里的行為、言行就可能有極大的不同之處，因?yàn)檗k公室就好比是劇場(chǎng)的前場(chǎng)、家里是后臺(tái)，當(dāng)然粉墨登場(chǎng)時(shí)的言行舉止就與在后臺(tái)不同。

　　其實(shí)，劇場(chǎng)理論很有道理，父母在孩子面前就該扮演好前場(chǎng)的角色，因?yàn)楹⒆与S時(shí)在學(xué)習(xí)、在觀察。千萬(wàn)不要忽略孩子的學(xué)習(xí)能力。我的經(jīng)驗(yàn)是，小孩子隨時(shí)在觀察父母的言行，從小到大模仿大人的言行，可見(jiàn)家庭對(duì)孩子成長(zhǎng)及人格塑造的關(guān)鍵地位。

　　據(jù)作者的觀察，會(huì)理財(cái)投資的父母，孩子的理財(cái)投資也不會(huì)太差。父母如果在孩子面前不把錢(qián)當(dāng)錢(qián)用，隨意浪費(fèi)金錢(qián)，那小孩成長(zhǎng)后可能也會(huì)如出一轍。因此，父母是家庭理財(cái)和投資的演員，隨時(shí)把角色扮演好是很重要的，不要以為家庭是后臺(tái)，就漫不經(jīng)心。

　　父母應(yīng)該要如何扮演好家庭理財(cái)和投資的角色呢？首先，要尊重金錢(qián)、尊重物質(zhì)，這是最基本的事。不隨意浪費(fèi)、不亂花金錢(qián)，孩子才會(huì)對(duì)得來(lái)不易的財(cái)富和物質(zhì)心存敬意。第二，父母千萬(wàn)不要為錢(qián)在孩子面前爭(zhēng)吵，許多孩子童年不愉快的經(jīng)驗(yàn)都來(lái)自父母的爭(zhēng)吵，尤其是為錢(qián)爭(zhēng)吵，會(huì)使孩子對(duì)金錢(qián)產(chǎn)生負(fù)面的心理陰影，對(duì)人格的健全是很不好的。

　　適時(shí)的開(kāi)家庭財(cái)務(wù)會(huì)議

　　當(dāng)孩子上小學(xué)后，父母可以試著在孩子面前討論家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不一定要強(qiáng)迫孩子參加，但可以關(guān)掉電視，全家人聚在客廳試著讓孩子軟性地參與家庭的財(cái)務(wù)討論，此時(shí)，父母可以把每個(gè)月的收入和支出算一算，列出資產(chǎn)負(fù)債表，用軟性引導(dǎo)的方式，在孩子心中建立起初步的理財(cái)觀念。

　　此外，當(dāng)有保險(xiǎn)員拜訪時(shí)，父母也可以讓孩子參與，共同聆聽(tīng)一些理財(cái)和保險(xiǎn)的觀念，這種機(jī)會(huì)教育千萬(wàn)不要放過(guò)。

　　教導(dǎo)孩子做個(gè)精打細(xì)算，但不小氣的人，有賴(lài)父母的引導(dǎo)。這種前場(chǎng)的角色扮演機(jī)會(huì)，也許是帶著孩子出門(mén)打牙祭，如何吃的好又吃的省，在決定餐廳前可比較一下價(jià)位、菜色并讓孩子參與意見(jiàn)，如此一來(lái)，精打細(xì)算的精神就顯現(xiàn)出來(lái)，全家又吃的愉快，一舉兩得。

　　正確觀念的建立，是理財(cái)和投資最重要的關(guān)鍵。此外就是執(zhí)行力。而正確的觀念需要從小塑造，孩子年紀(jì)愈小可塑性就愈高，如何在不引起反感或不揠苗助長(zhǎng)下，建立下一代的正確理財(cái)投資觀念，就要看父母角色扮演是否成功了！

　　給他魚(yú)還是釣竿？小富翁理財(cái)營(yíng)正熱門(mén)

　　什么時(shí)候應(yīng)該教導(dǎo)孩子理財(cái)觀念，可能是許多父母，尤其是媽媽的困擾。依據(jù)心理學(xué)家對(duì)小孩成長(zhǎng)期的觀察，其實(shí)小朋友在兩到三歲就開(kāi)始產(chǎn)生金錢(qián)交換物質(zhì)的需求，也就是小孩子在這段時(shí)期就會(huì)開(kāi)始學(xué)習(xí)、模仿大人世界的金錢(qián)觀和使用需求，逐步建立起自己的金錢(qián)意識(shí)。

　　父母可以由觀察發(fā)現(xiàn)，孩子大約從二歲起，就會(huì)開(kāi)始了解金錢(qián)是件有意義的事。三歲的小孩就會(huì)把錢(qián)放到兜里當(dāng)成是件游戲。四歲的小孩就開(kāi)始知道金錢(qián)可以交換物質(zhì)、用錢(qián)可以買(mǎi)到心愛(ài)的玩具。五歲的小孩會(huì)對(duì)金錢(qián)的重要性有更進(jìn)一層的認(rèn)識(shí)，知道錢(qián)得來(lái)不易。而未上學(xué)前，小孩在從諸如大富翁、扮家家酒等游戲，逐步學(xué)會(huì)金錢(qián)的使用，并模仿大人開(kāi)始有了初步的理財(cái)行為，好比存錢(qián)等。此時(shí)，做為父母的，除了仔細(xì)觀察自己小朋友的金錢(qián)價(jià)值觀是否正確外，也應(yīng)該開(kāi)始誘導(dǎo)和灌輸正確的金錢(qián)使用原則和方法。

　　由于孩子對(duì)金錢(qián)觀念和認(rèn)知的薄弱，再加上處理財(cái)務(wù)的習(xí)慣若不及早養(yǎng)成，恐將造成日后揮霍無(wú)度。時(shí)下現(xiàn)金卡、信用卡瞄準(zhǔn)學(xué)生族群，已然形成不小的社會(huì)問(wèn)題。因此，父母應(yīng)該在小孩小學(xué)到初中階段，適時(shí)給予理財(cái)?shù)慕逃�。這些教育行為正是學(xué)校教育嚴(yán)重不足的地方。

　　至于是哪些理財(cái)教育，是父母應(yīng)給予孩子及早建立的呢？這方面的信息通常比較缺乏，在此提供的建議是：包括，初級(jí)帳目登記、銀行存款、領(lǐng)款及轉(zhuǎn)帳的正式方法與觀念、塑料貨幣的使用方式、貸款和負(fù)債等，都應(yīng)該給予下一代清晰且正確的想法。

　　富邦銀行的小富翁理財(cái)營(yíng)于每年的八月舉行，理財(cái)營(yíng)課程的內(nèi)容包羅萬(wàn)象，包含各種最基本的理財(cái)工具，有認(rèn)識(shí)存折、金融卡、支票，以及出國(guó)旅游會(huì)用到的外幣、信用卡等，另外也介紹基金、股票、保險(xiǎn)的觀念，同時(shí)也教小朋友怎樣聰明管理自己的零用錢(qián)，更特別的是，活動(dòng)還安排參觀銀行柜臺(tái)、專(zhuān)門(mén)服務(wù)貴賓級(jí)客戶(hù)的白金理財(cái)中心，還有銀行的大姊姊教小朋友數(shù)鈔票。近來(lái)更加入了最熱門(mén)的我愛(ài)樂(lè)透課程，解析樂(lè)透中獎(jiǎng)的機(jī)率與法則，看看小朋友上完課有沒(méi)有辦法猜出吉祥數(shù)字！

　　教孩子玩大富翁，從游戲中學(xué)習(xí)理財(cái)

　　大富翁是許多人童年時(shí)玩的游戲。還記得，我頭一次玩大富翁好象是在小學(xué)二年級(jí)。那時(shí)候沒(méi)有電動(dòng)游戲機(jī)、沒(méi)有計(jì)算機(jī)，只有玻璃彈珠，玩大富翁真是至高無(wú)上的樂(lè)趣。

　　大富翁是孩子的理財(cái)和投資的很好的入門(mén)工具。尤其是能從游戲中學(xué)習(xí)理財(cái)和投資，更是不可多求的途徑。小學(xué)階段玩大富翁，除了可以認(rèn)識(shí)貨幣的交換價(jià)值，以及貨幣投資所能產(chǎn)生的加乘效應(yīng)外，也可以學(xué)習(xí)現(xiàn)金流的觀念。

　　我建議家長(zhǎng)們多和孩子玩大富翁，培養(yǎng)親子感情。孩子大約幼兒園中班到大班就可以了解和玩這種游戲，只要父母耐心從旁引導(dǎo)，孩子很快可以進(jìn)入狀態(tài)。不過(guò)，我要提醒家長(zhǎng)的是，不要太刻意將大人世界的理財(cái)和投資觀念一開(kāi)始就灌輸給孩子，最好是讓他們自然的進(jìn)入狀態(tài)，從錯(cuò)誤和失敗的經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)正確的理財(cái)和投資方式、建立正確的觀念。心生惺惺：

　　的確，“守財(cái)奴”和“月光族”都非智者。“吃不窮，穿不窮，不會(huì)算計(jì)要受窮”。中國(guó)人向來(lái)精明，素以節(jié)儉自律。但這樣的傳統(tǒng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊下好似成了“真空”，家長(zhǎng)們?cè)絹?lái)越有錢(qián)，“補(bǔ)償心理”使他們總想讓孩子們少受些苦，但“富不過(guò)三代”，與其留著金山銀山給子女，還不如叫他(她)如何理財(cái)。這同樣是授“魚(yú)”和“漁”的關(guān)系。如何和孩子談理財(cái)，這個(gè)話題應(yīng)該提升到“學(xué)會(huì)生存”的高度來(lái)對(duì)待。

　　共談經(jīng)驗(yàn)：

　　現(xiàn)在的小孩子真是花銷(xiāo)無(wú)度，見(jiàn)啥要買(mǎi)啥，一點(diǎn)也不愛(ài)惜錢(qián)財(cái)，原因是什么？因?yàn)榧依锏腻X(qián)是“公有制”的，花起“公家”的錢(qián)小孩子自然不會(huì)心痛的。

　　為了讓小孩子花錢(qián)知道心痛，必須把家里的錢(qián)來(lái)一次“私有化”改革，其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是把過(guò)去咱一家人共有的錢(qián)，分成三份：爸爸的，媽媽的，孩子的。 當(dāng)然，孩子的錢(qián)不要憑空劃到他的帳上，而是要看孩子每個(gè)月對(duì)家庭做了哪些貢獻(xiàn)，根據(jù)貢獻(xiàn)大小分配“工資”，這“工資”就是孩子的私有財(cái)產(chǎn)了，其它的當(dāng)然就是爸爸的和媽媽的了。因?yàn)槭前磩诜峙�，所以小孩子分到的零花錢(qián)是自己的“血汗錢(qián)”，這樣就完成了“私有化”改革了。

　　在“改革”的過(guò)程中，小孩子一可感到自己的錢(qián)財(cái)來(lái)之不易，二可感到這錢(qián)確是自己的，大凡是人，對(duì)來(lái)之不易的私產(chǎn)都是會(huì)倍加珍惜的，這錢(qián)就不會(huì)輕易亂花了。如果有一天，你與孩子一起去逛街，臨行可對(duì)孩子說(shuō)：“各人帶好各人的錢(qián)呵�！边@時(shí)，你用眼瞟瞟孩子，那樣子可吝嗇了：小心的打開(kāi)自己的錢(qián)袋，權(quán)衡再三，多帶些呢，還是少帶些呢？最后一定會(huì)是少帶的，或者干脆一文不帶了，再也不會(huì)象先前那樣，花起“公家”的錢(qián)獅子大開(kāi)口。你看，節(jié)儉的習(xí)氣全靠了“私有制”來(lái)養(yǎng)成,這樣就可以讓孩子漸漸學(xué)會(huì)如何打理自己的錢(qián)財(cái)了。

　　走在街上，因?yàn)楹⒆印白约河绣X(qián)”，看到好吃的、好玩的，買(mǎi)不買(mǎi)全是自己來(lái)做主，不會(huì)再纏著大人要錢(qián)買(mǎi)物了-不花就省下，花光了就干瞪眼(滲透了花錢(qián)要有預(yù)算的觀念)。不過(guò)我可提醒大人，看到孩子“手頭緊”，你可千萬(wàn)別心太軟，又給他幾十元隨意花，這樣的后果是：“私有化”改革會(huì)失敗，孩子又會(huì)變成花錢(qián)的“祖宗”。

　　理財(cái)秘訣：

　　一、學(xué)前期（五歲之前）：此階段需傳授一些簡(jiǎn)單知識(shí)，切忌灌輸太多學(xué)前兒童無(wú)法理解的抽象概念，他們只對(duì)具體的東西感興趣。例如，應(yīng)該告訴孩子：

　　1、雖然一角的硬幣比五分的硬幣小，但卻更值錢(qián)。

　　2、硬幣可以用來(lái)?yè)Q取他們想要的其它一些東西。

　　3、電視上的玩具買(mǎi)回家后并不會(huì)象電視上那樣漂亮，而且也并非那樣好玩。

　　4、用玩具來(lái)存錢(qián)會(huì)很好玩。

　　5、并不是你想要的每一樣?xùn)|西都能得到，即使這個(gè)東西近在咫尺。

　　在對(duì)孩子進(jìn)行教育時(shí)，你得考慮到他們的年齡。可能你費(fèi)盡了口舌，而孩子仍堅(jiān)持想要那個(gè)東西，這沒(méi)有什么奇怪的。重要的是，要讓孩子習(xí)慣聽(tīng)到你說(shuō)不，并解釋為什么。

　　二、童年（6-11歲）：孩子進(jìn)入童年期后，學(xué)習(xí)主動(dòng)性加強(qiáng)，處理有關(guān)錢(qián)的問(wèn)題的能力也有所提高。因此，加強(qiáng)孩子的紀(jì)律性及責(zé)任感為這一階段的重要任務(wù)，家長(zhǎng)應(yīng)教育孩子：

　　1、可以有零花錢(qián)，但不可要求預(yù)支。

　　2、用自己的錢(qián)買(mǎi)電影票、零食或游戲卡片。

　　3、去超市帶上購(gòu)物清單，挑幾件便宜商品。

　　4、存在銀行的錢(qián)，銀行不會(huì)總為你留著，而會(huì)將它放貸出去，或進(jìn)行投資。

　　5、并非你想要的每一樣?xùn)|西你都能得到，即使它近在咫尺。

　　三、青少年期（12-18歲：這個(gè)階段的孩子已經(jīng)基本懂事，可以教他們一些實(shí)質(zhì)性的理財(cái)方法：

　　1、你即使減少衣著方面的開(kāi)支，也能穿出自己的風(fēng)格。

　　2、請(qǐng)留心家庭的財(cái)務(wù)開(kāi)支，包括你上大學(xué)的費(fèi)用。

　　3、準(zhǔn)備一個(gè)財(cái)本，學(xué)會(huì)定期整理，做到收支平衡。

　　4、將平時(shí)打工掙錢(qián)省下一半來(lái)充抵一部分學(xué)業(yè)開(kāi)銷(xiāo)及今后上大學(xué)的費(fèi)用。

　　主持人語(yǔ)：現(xiàn)在的我，都摩拳擦掌了，恨不得馬上付諸于實(shí)踐，可是，心笛尚未成家，只好暫寄希望于朋友們了。根據(jù)自己孩子的特點(diǎn)，融入自己的理解，還不趕快回家試試！