�。常睔q的陳女士近年剛從外省來京工作。因?yàn)殡x異后帶3歲孩子單獨(dú)生活，深感沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。她現(xiàn)在某事業(yè)單位從事涉外工作。單位保障好，收入相對(duì)穩(wěn)定。每月工資3000元，業(yè)余代課費(fèi)3000元至5000元不等，月均支出3500元。目前住單位過渡房，每月交500元管理費(fèi)。其他財(cái)產(chǎn)包括定期存款28萬元，美元定期存款9000元和價(jià)值11萬港元的Ｂ股股票，未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)規(guī)劃要點(diǎn)

　　根據(jù)《風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)算》結(jié)果和所述情況，陳女士家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中庸型。由于客戶是特殊的單親家庭，因此防范風(fēng)險(xiǎn)，建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)是理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)和重中之重。實(shí)現(xiàn)的手段主要是保險(xiǎn)和備用金。除此之外，建議現(xiàn)有資產(chǎn)和今后收入節(jié)余按5∶5分別進(jìn)行權(quán)益類投資（如股票或股票基金等）和固定收益類投資（如存款、債券或債券基金等）。由于家庭結(jié)構(gòu)近年可能變動(dòng)，故暫不考慮住房問題。

　　1．保險(xiǎn)保障巧設(shè)計(jì)。理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)是財(cái)務(wù)安全，而所謂財(cái)務(wù)安全是指無論在任何不幸的情況下，家庭都不會(huì)因缺錢而無法維持正常的物質(zhì)生活水平，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)中。保險(xiǎn)是保障家庭財(cái)務(wù)安全最科學(xué)有效率的方式。由于自己帶孩子過，工作生活壓力都比較大，應(yīng)著重購(gòu)買大病附加住院津貼保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，保額分別至少為10萬元和15萬元。同時(shí)，可與孩子的父親協(xié)商，以孩子為受益人，以他自己為被保險(xiǎn)人，購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期至孩子成年，保額也不應(yīng)低于15萬元。

　　2．通過基金或保險(xiǎn)長(zhǎng)期投資于股市是普通家庭實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)目標(biāo)的主要手段。普通人投資股票虧損，很大程度上是因?yàn)楸е�投機(jī)的想法進(jìn)行短期操作。而中短期股票的漲跌有眾多的偶然因素在其中發(fā)揮作用，一定是起伏不定，并且是幾乎不可能持續(xù)正確判斷的。而在長(zhǎng)期組合投資中，則可以主要依據(jù)地區(qū)、行業(yè)和公司的基本面進(jìn)行分析判斷，把握性就大得多。中國(guó)經(jīng)濟(jì)將在未來二三十年持續(xù)高速發(fā)展，這是中國(guó)股市最大的基本面因素。借此大勢(shì)，進(jìn)行長(zhǎng)期科學(xué)的組合投資，將可以積累大量財(cái)富。日常購(gòu)買基金可到銀行辦理基金公司的“定期定額”業(yè)務(wù)，每月固定時(shí)間由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)款購(gòu)買基金。價(jià)格高時(shí)所購(gòu)份額較少，價(jià)格低時(shí)所購(gòu)份額較多，長(zhǎng)期下來，成本自然攤低。

　　3．外匯資產(chǎn)重穩(wěn)健。美元存款到期后，可分為三等份，分別持有美元、歐元和日元的存款或債券。港幣資產(chǎn)除Ｂ股之外，Ｈ股中長(zhǎng)線看也是較安全的選擇。

　　4．債券主要購(gòu)買期限較短的品種，也可購(gòu)買債券基金或避險(xiǎn)基金。

　　5．留足備用金。將不少于2萬元的人民幣存入銀行，固定不動(dòng)，以備不時(shí)之需。